外國人在日本投資理財心得分享,告訴你投資的好處

今天這篇文章想分享的是在日本生活中很重要,卻沒有人會教的知識——「投資理財」

Linn 自己是在進入日本公司上班第三年時才開始投資。在那之前看到同事都有在投資,覺得自己好像也該投資一下,卻又不知道該從何做起。

實際開始投資之前有很多卡關的地方,也因此查了很多資料,過程中發現網路上給的資訊都是以日本人為主,外國人觀點的日本投資理財知識實在太少了,就決定把我自己的經驗整理起來分享給住在日本的各位,幫你們節省一些時間。

這一篇先來說明,為什麼我會開始投資,以及投資為我帶來的好處。

因為我自己也還是投資新手,所以不會用到太艱深的詞彙,內容也都盡量依照我自己的實際經驗跟心得來說明。如果是投資高手或資深理財專家,這一篇文章可能就不太適合你。

【本篇文章適合閱讀對象】
✔️ 今年開始在日本工作,想建立投資理財計畫的你 🤩
✔️ 在日本成為社會人三年目以內,聽過 NISA 跟 iDeCo,但搞不懂那是什麼的你 😯
✔️ 薪水穩定存了一些錢,覺得好像該學學投資,卻不知道該從哪裡開始的你 🤔

其實,存錢不等於理財

在日本工作的大家是否會覺得,明明薪水待遇不差,卻好像存不太到錢?

其實這是我自己的親身經歷(笑)。我在日本的科技業工作,薪水算是滿不錯的,照理來說可以存到不少錢,但是在出社會第一年到第二年時,老是覺得存款數字增加的很慢。

每個月薪水進到戶頭時看到金額增加了很開心,繳完卡費後數字又變得跟原來差不多,雖然不至於到月光族,但還是有點挫折感。

於是我決定每個月固定存下一部份的錢,剩下的拿來支出,想說這樣就可以穩定存錢了吧!但幾個月下來,存款還是增加的很慢⋯⋯

後來我去上了理財課(日本有很多免費的線上課程),才發現自己的想法太單純了,其實「存錢並不等於理財」

為什麼會這麼說呢?現在日本進入了負利率時代,聽起來好像有點難懂,但簡單來說就是你只是固定把錢存在銀行裡,存款並不會因此變多,甚至還會縮水。

你可能會想,可是銀行有付我利息呀?每個月還是有增加幾塊錢的現金不是嗎?

可是除了利息之外,我們還必須考量到通貨膨脹和物價上漲。

簡單來說,假設你有 1000 日圓的現金,而現在湖池屋洋芋片一包 120 日圓,那麼你可以買八包湖池屋洋芋片。

然而,如果物價上升,湖池屋洋芋片漲價變成一包 200 日圓,你就只能買五包。

你手上的現金並沒有變少,還是 1000 日圓。但購買力下降了,可以買的東西就變少了。也就是說,你的錢雖然金額沒有改變,實際上的價值卻變低了。

假設物價每年漲 2%,存款的利息卻只有 0.01%,這樣一來利息的增加跟不上通貨膨脹的速度,存款的價值就一直降低。這也就是「存款會縮水」的理由。

而要讓存款不縮水,還一直自動增加的方法,就是投資。

在日本投資有什麼好處

文章一開始也說過,這是我自己親身經歷的心得。

從一個完全不懂投資、只會把存款放在銀行裡的社會新鮮人,變成同時投資信託基金跟股票、而且還得到不錯報酬率的投資新手,我覺得投資給我帶來的好處很多,在這邊分享給你們。

1. 幫自己增加額外的收入

穩定的投資理財,可以為你增加額外的收入,這個速度當然是比一般存款來得快。尤其是股票的部分,有時候一週以內買進賣出就可以賺到 10% 以上的報酬。

不過這一點還是需要一些知識跟運氣,也不是每次都能獲利,所以新手不要太強求比較好。

2. 利用日本制度累積長期資產、自己的第一桶金

個人覺得新手投資理財最重要的其實是這一點!只要善用日本的定期定額投資制度,可以無痛累積長期的資產,存到自己的第一桶金,不管是要當作買房資金、圓夢資金或是退休金都可以。

投資信託基金的日文叫做「投資信託」,我的第一個投資就是從投資信託開始的。利用日本的特殊優惠制度「つみたてNISA」,每個月固定投資 3 萬多日圓。

「つみたて NISA 」每年最多可以投資 40 萬日幣,並且在 20 年內不用課稅,
也就是說你可以幫自己累積一筆 800 萬日幣的金額。
(關於つみたて NISA 的詳細制度內容以及該如何申請, 可以看我的這篇文章有詳細說明!)

雖然一般來說基金的投資報酬率並沒有股票來得高,但我自己的經驗是,選好信託基金後每個月什麼都不用做讓他固定扣款即可,不必花心力去運用,很適合新手。

再加上其實只要善選信託基金,報酬率其實也意外地好!(我目前基金的平均報酬率都有 10% 以上)

大家也許有聽過定存或是儲蓄險,這些也都是強迫存錢讓自己可以累積一筆資金的方式。

不過定存的利率實在是太差了,效率很不好。例如在日本大手的三菱 UFJ 銀行或三井住友銀行定期存款,利率才只有 0.002%,真的非常低!

假如同樣投資 100 萬日圓,不同的投資方式這樣一年下來差別多少?可以參考以下的表格。

類型利率或投報率一年的大約報酬
活期存款0.001%10日圓
定期存款0.002%20日圓
投資信託基金平均5%~9%50000日圓*
投資100萬日圓不同方式的獲利比較
(*:以投報率5%來計算)

是不是差很多呢?而且這還只是一年份,如果十年二十年的複利累積起來金額會差更多!(我每次都覺得要是我可以早點知道這件事情就好了)

3. 瞭解世界經濟局勢跟產業趨勢

電視經常報導國際新聞跟一些科技資訊,多到眼花撩亂,但通常我們都只是看過去而已,不會深入思考或是吸收,這是很正常的,因為大部分東西都跟自己無關。

可是假如今天你手上有一支股票,突然大跌,你一定會緊張,也會好奇到底發生什麼事了吧!這時候自然而然就會去查資料、看分析,就成為了一個學到新知識的機會。

手上有了股票,表示你把錢投資在這個產業裡,那麼看到新聞時自然就會比較關注那個產業。

例如買了醫療產業股,你就會注意到在疫情時代,能否提供疫苗或治療相關的設備將會影響到該公司的股價;手上有百貨公司高島屋的股票,就會去關心高島屋要怎麼挽救他們的業績⋯⋯

有了這種觀點,看事情會變得不一樣,無形之中瞭解世界局勢跟產業趨勢,甚至還可以幫助到自己的工作喔。

4. 投資自己喜歡的公司成為股東

這點是我個人覺得很棒的附加價值。我自己買股票的原則是只會買我認識的公司,並且是要喜歡或是覺得有潛力的公司。

買下你喜歡的公司的股票,就能成為股東(日文叫做「株主」),不僅可以幫助該公司發展,還可以得到股息分配,甚至是該公司的一些優惠待遇。

在日本有特別的「株主優待制度」,就是對於持有自己公司股票的股東們給予回饋。

例如高島屋會給你株主優待カード,在高島屋買東西可以打折;東急不動產則會給你旗下集團飯店的住宿優待券,去住飯店可以打折等等。

要注意的是這些優待制度都有規定條件要買多少股以上才有,如果想獲得優待,可以事先確認一下該公司的規則。

網路上也有一些網站專門在整理株主優待的內容(例如:https://minkabu.jp/yutai),可以參考看看。

投資並不一定要花大錢

講了這麼多投資的好處,你是不是也開始想要投資,卻又擔心投資很花錢、有風險呢?

首先,不管是任何投資都一定會有風險,我們能做的事情就是分散投資、分散風險,不要把雞蛋放在同一個籃子裡。

不要把雞蛋放在同一個籃子裡,這句話在日文也有,日文是「卵を1つのカゴに盛るな」。

最基本的分散方法,就是買不同的產品,例如股票的話就是多選幾種,最好選擇不同產業,這樣有一個產業景氣不好的時候手上至少不會全賠光。

除此之外,對於剛出社會不久的投資新手來說,最重要的步驟其實是決定自己可以花多少錢投資

該如何決定自己能花多少錢投資呢?日本有一個比較普遍的說法可以參考,我把它稱之為「三種資金分配法」。

三種資金,有哪三種呢?

1. 隨時需要取用的資金(流動資金):
 平常的生活花費、房租等固定支出需要用到的錢
2. 為了將來而儲備的資金(長期資金):
 例如未來想開業或買房的存款,或者是退休基金
3. 多出來的資金(餘裕資金):
 可以自由運用,重點是金額必須在「不會對生活造成影響」的範圍內

這個方法很簡單,把自己的資金分成這三種用途,並且依照你的狀況決定三種資金分別可以分配多少,就可以決定要往什麼方面投資。

第一種隨時需要取用的資金,基本上就是放在銀行普通存款,不然需要用的時候手頭沒現金會很困擾。基本上是建議手頭要先有一筆可用的流動資金,之後如果有餘裕了再來開始投資。

第二種則需要長期的投資,這邊的長期說的是至少五年十年以上!我選擇投資基金,也有人是選擇買保險、個人年金、投資不動產等等,有很多種類可以選擇。

第三種餘裕資金,因為就算損失了你也不會突然生活崩潰,所以可以比較自由的運用,我就用來投資日股跟美股。

這邊的重點在於必須把第三種資金(餘裕資金)壓在「就算損失掉了也不會對你的生活造成影響」的範圍內,不會讓你餓到肚子或是繳不出房租,或是精神受到打擊,這樣才可以沒有壓力的輕鬆運用。

第二種資金與第三種資金,大部分人會再進行分散投資,買信託基金、股票、債券、外幣⋯⋯等等不同的產品來分散風險。

我個人認為其中門檻最低、所需金額最少的就是投資信託基金,最低只要每個月 1000 日圓就可以開始了!

在這邊也分享目前我自己的三種資金分配給你們參考。

類型佔總資產比例運用方式
第一種資金(流動資金)60%活期存款(普通預金)
第二種資金(儲蓄資金)20%投資信託(つみたて NISA)
第三種資金(餘裕資金)20%日股、美股
我目前的資產分配,今年打算再重新調整一下比例

從表格看來,目前我的流動資金還滿多的,會考慮是否要撥一些到餘裕資金裡面運用。

另外有朋友問我,流動資金該存到多少後再開始進行投資?這一點是看個人,如果是跟我一樣比較謹慎的人,可以先存好大約六個月的生活費。六個月是一個安心的基準,萬一突然失業了,至少還可以讓自己一邊找工作一邊正常生活半年,而不是瞬間就生活崩壞。

可以思考看看你目前的存款多少,是否有辦法負擔自己六個月待業期間的生活費。如果還沒有辦法,那最好先存到這筆錢再去思考投資。

我自己計算的花費大約每個月20萬(含房租),等於自己要存到120萬才比較安心,所以當初成為社會人存錢的目標第一個就是先存到120萬。

總結

這一篇文章花了很多心力寫,希望可以幫助到對投資有興趣但又不知從何下手的你。

另外這系列還會再多寫幾篇更詳細的制度介紹。關於推薦給外國人開戶的證券公司,可以看這篇文章

如果有相關的問題,或是有興趣知道什麼情報,都歡迎留言。

謝謝你的閱讀!如果覺得有幫助的話,就幫我拍個手吧!也歡迎分享給你有需要的朋友喔~

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